Regn ut hva et kredittkort faktisk koster deg i renter dersom du ikke betaler ned saldoen, basert på bankenes egne effektive renter.
Kunderådgiver og fagansvarlig for kredittkort
Velg kortet du vurderer og saldoen du tror du vil dra med deg, så regner kalkulatoren ut rentekostnaden for deg i sanntid. Du kan også bytte fane og sammenligne to kort side om side.
Effektiv rente er den reelle årlige kostnaden ved å ha gjeld på kredittkortet, mens nominell rente kun er selve renteprosenten banken tar før gebyrer er lagt til, og det er derfor effektiv rente du bør bruke når du sammenligner kort. Etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader kommer i tillegg til den nominelle renten, og summen av alt dette er det som utgjør den effektive renten, slik Finanstilsynet krever at bankene opplyser om i sine representative eksempler.
Har du ikke satt deg inn i dette fra før, kan det være greit å tenke på nominell rente som prisen som står med store tall øverst i annonsen, mens effektiv rente er totalsummen du faktisk ender opp med å betale når alle gebyrene er lagt til, litt som forskjellen mellom prisen på skiltet i butikken og beløpet som faktisk trekkes fra kortet i kassen.
Et kort med lav nominell rente kan derfor ende opp dyrere enn et kort med høyere nominell rente dersom gebyrene er høye nok, og det er nettopp derfor du alltid bør sjekke effektiv rente fremfor det tallet som står øverst i annonsen.
Formelen er enkel: saldoen du drar med deg, multiplisert med kortets effektive rente, gir deg omtrent årskostnaden i renter. Under ser du tre eksempler basert på reelle effektive renter fra kort i denne testen.
Forenklet beregning som viser prinsippet. Faktisk rentekostnad avhenger av nedbetalingstakt gjennom året og bankens egne beregningsmetoder, så bruk alltid kalkulatoren over eller bankens eget representative eksempel for et eksakt tall.
Betaler du kun minstebeløpet hver måned, tar det betydelig lengre tid å bli gjeldfri, og du ender opp med å betale langt mer i renter totalt enn om du hadde nedbetalt raskere. Minstebeløpet er som regel satt lavt nok til at gjelden knapt reduseres den første tiden, fordi størstedelen av hver betaling først går til renter før noe av den går til å redusere selve saldoen. Forbrukerrådet har vist konkret hvor dyrt dette kan bli i praksis, og anbefaler at du bruker Finansportalens uavhengige sammenligningsverktøy for kredittkort som et supplement til vår egen kalkulator.
Betaler du kun minstebeløpet hver måned, tar det betydelig lengre tid å bli gjeldfri, og du ender opp med å betale langt mer i renter totalt enn om du hadde nedbetalt raskere.
De aller fleste kredittkort er rentefrie i en periode når du betaler hele saldoen innen forfall hver måned, og da påløper det ingen renter i det hele tatt. Renten regnes kun av det du eventuelt drar med deg videre til neste måned.
Denne kalkulatoren er utviklet av Mathias Haugen, og kvalitetssikret av Nicklas Aass, som har gått gjennom beregningene opp mot bankenes egne tall.
Mathias har det daglige ansvaret for at rente- og gebyrtall på siden stemmer med det bankene selv oppgir, og skriver og oppdaterer innholdet med utgangspunkt i spørsmål kundene faktisk stiller når de skal velge kredittkort.
«Jeg vil at folk skal forstå hvorfor et kort lønner seg for akkurat deres bruk, ikke bare se en rangering. Da tar de et valg de faktisk sitter igjen med noe godt av.»
Nicklas har lest gjennom siden og sjekket at rentene, gebyrene og reglene som nevnes stemmer med det banken og offentlige kilder selv oppgir.
Effektiv rente er den reelle årlige kostnaden ved å ha gjeld på kredittkortet, inkludert gebyrer, i motsetning til nominell rente som kun viser selve renteprosenten banken tar.
Multipliser saldoen du drar med deg gjennom året med kortets effektive rente. 15 000 kroner med 20,15 prosent effektiv rente koster deg omtrent 3 022 kroner i renter dersom du ikke betaler ned saldoen i løpet av året.
De aller fleste kredittkort er rentefrie i en periode når du betaler hele saldoen innen forfall hver måned, og da påløper det ingen renter i det hele tatt. Renten regnes kun av det du eventuelt drar med deg videre til neste måned.
Kalkulatoren er helt gratis å bruke, og du trenger verken å registrere deg eller oppgi personopplysninger for å få svaret.